新西兰养老真比澳洲好？真相来了！

近年来，越来越多的新西兰人选择跨越塔斯曼海，前往澳大利亚寻求更高的收入和更广阔的发展机会。

在2024年9月至2025年9月期间，有7.27万名新西兰人离开新西兰，而其中58%（超过4.2万人）的目的地就是澳洲。

大多数选择前往澳洲的人，都是出于对当前新西兰生活质量的担忧。在这些人看来，澳洲似乎能提供更好的生活条件。

但你是否想过，等到退休时，在这两个国家之间又该如何取舍？

在涉及两国的两种退休计划的差异、个人缴费比例以及投资随时间可能产生的复利效应时，更是加剧了抉择的难度。

养老金差异

新西兰的养老体系主要由两部分构成：

·新西兰养老金（NZ Superannuation），即从65岁起所有新西兰人都可享有的普遍福利；以及，

·KiwiSaver，一个自愿缴纳的退休储蓄计划。

当我们达到退休年龄时，NZ Super会为单身人士提供每周538纽币的养老金，而同住的夫妻每人则可领取每周414纽币。

澳洲的养老体系也分为两层，但在资格与适用方式上有显著差异。

澳洲的养老金面向所有67岁及以上的居民，但它是以资产情况为基础的审查，而非普遍适用。这意味着，只有当你的财富低于一定门槛时，才能领取全额或部分养老金。

要领取全额养老金，你的资产（不包括家庭住宅）必须低于32.15万澳元。如果你没有自有住房，这一门槛则为57.9万澳元。如果你的资产超过该门槛，每超出1,000澳元，你每两周领取的养老金就会对应减少3澳元。

领取全额澳大利亚养老金时，单身人士每周可获得589澳元（约677纽币），，而同住的夫妻每人则为444澳元（约512纽币）。

单从养老金制度来看，新西兰更为慷慨，因为它让你可以更早领取养老金，而且不论你拥有多少个人财富。这意味着，从65岁起，，单身人士理论上每年可获得约28,000纽币的收入，而夫妻合计则可获得约43,000纽币。

新西兰经济研究所的数据表明，对于65岁及以上的人群来说，收入贫困（即家庭收入低于中位数的50%）比例低于两国整体人口的比例。而这一差距在新西兰更为显著。因此新西兰的退休制度在减少老年贫困方面发挥了更大的作用。

养老储蓄制度

两国退休体系中，更显著的差异在于附属的养老储蓄计划。

KiwiSaver是自愿参与的计划，雇主会根据员工工资匹配缴费，从明年4月起最高可达3.5%。相比之下，澳洲Super养老储蓄制度是强制性的，不论员工是否缴费，雇主都必须为其年度工资缴纳12%。

在整个职业生涯中，这种差异的影响巨大。

如果我们对比一名澳大利亚人和一名新西兰人，他们的年收入均为10万澳元/纽币，并且仅缴纳达到政府补助资格的最低金额（澳大利亚12%，KiwiSaver总计6.5%），假设他们的投资都放入年收益率为8%的增长型基金，其资产增长轨迹将如下所示：

·10年后，新西兰人能储蓄约94,000纽币；澳洲人174,000澳元；

·15年后，新西兰人177,000纽币；澳洲人327,000澳元；

·20年后，新西兰人为297,500纽币；澳洲人549,271澳元；

·25年后，新西兰人475,482纽币；澳洲人878,000澳元。

换句话说，到65岁时，澳大利亚人和新西兰人在养老储蓄上的差距约为40万纽币。

Kōura Wealth创始人Rupert Carlyon表示，资产审查制和强制缴费制度意味着，澳大利亚人在退休时比新西兰人要富裕得多。

新西兰NZ Super计划的开支约占国内生产总值（GDP）的5%，与澳大利亚系统的约4.7%相差不大。然而不同的是，澳大利亚系统预计将维持这一水平，甚至可能下降，而新西兰系统的开支到2060年可能上升至GDP的7%。

Simplicity创始人Sam Stubbs表示：“这意味着医院能获得更多资金，而医院对于拥有更幸福的退休生活至关重要。”

这里的核心结论是：无论是在新西兰还是澳大利亚，良好的退休生活在很大程度上取决于你长期积累财富的能力。在澳大利亚，这些较高的缴费可能是强制的，且由工资外额外提供，但在新西兰，你同样有机会在工作期间增加向KiwiSaver的缴费额。

目前，要弥合我们与澳大利亚人之间40万纽币的差距，完全取决于我们每次领工资时愿意往KiwiSaver投多少钱。